Vous avez besoin d’un crédit pour financer un projet personnel ou immobilier ? Vous vous demandez comment choisir la meilleure offre parmi celles proposées par les banques et les organismes de crédit ? Il existe un indicateur clé qui vous permet de comparer le coût réel des différents prêts : le taux annuel effectif global (TAEG). Dans cet article, nous vous expliquons ce qu’est le TAEG, comment il se calcule et comment il vous aide à faire le bon choix.
Qu’est-ce que le TAEG ?
Le taux annuel effectif global (TAEG), anciennement appelé taux effectif global (TEG), est le taux d’intérêt annuel fixé par les banques et les établissements de crédit dans le cadre d’un contrat de prêt et qui inclut, en plus du taux nominal, l’ensemble des frais applicables, tels que les frais de dossier, les frais fiscaux, les frais d’inscription ou les commissions. Le TAEG représente donc le coût total du crédit pour l’emprunteur. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. Il permet de comparer plusieurs offres de prêt en fonction de leur coût réel.
Le TAEG concerne les prêts immobiliers comme les crédits à la consommation. Il doit obligatoirement être mentionné dans les publicités, les offres préalables de crédit et les contrats de prêt.
Comment se calcule le TAEG ?
Le calcul du TAEG est défini par une équation établie par le Parlement européen. Il prend en compte les éléments suivants :
- Le taux nominal, qui sert à calculer les intérêts du prêt
- Les frais de dossier, payés à la banque
- Les frais payés ou dus à des intermédiaires, dont l’intervention conditionne l’octroi du prêt (courtier par exemple)
- Le coût de l’assurance emprunteur
- Les frais de garanties (hypothèque ou cautionnement)
- Les frais d’évaluation du bien immobilier (payés à un agent immobilier)
- Tous les autres frais qui sont imposés pour l’obtention du crédit (frais de tenue de compte, en cas d’obligation d’ouverture de compte dans la banque qui octroie le prêt, etc.)
Le TAEG ne peut pas être supérieur au taux de l’usure applicable, c’est-à-dire le taux maximal légal applicable en France. Il existe différents taux de l’usure selon la situation : somme empruntée, durée et type de prêt (immobilier, consommation, etc.).
Pourquoi comparer le TAEG ?
Le TAEG est un outil indispensable pour comparer efficacement les offres de crédit. Il vous permet d’évaluer le coût global de chaque crédit et de choisir celui qui vous revient le moins cher.
Pour calculer le TAEG d’un crédit immobilier, il faut d’abord déterminer le montant total à rembourser, qui se compose du montant de l’emprunt et du total des autres frais éventuels. Ensuite, il faut appliquer la formule suivante :
TAEG = [ (montant total à rembourser – montant de l’emprunt) / montant de l’emprunt ] x nombre total de mensualités
Par exemple, pour un crédit de 200 000 euros sur 20 ans, avec un taux nominal de 1,5%, une assurance de 0,36%, des frais de dossier de 1 000 euros et des frais de garantie de 2 000 euros, le montant total à rembourser est de :
200 000 + (200 000 x 0,015 x 20) + (200 000 x 0,0036 x 20) + 1 000 + 2 000 = 262 800 euros
Le TAEG est donc de :
[ (262 800 – 200 000) / 200 000 ] x (12 x 20) = 1,89%
Le TAEG permet donc de se rendre compte que le coût réel du crédit est supérieur au taux nominal affiché. Il est donc important de comparer les offres de prêt en se basant sur le TAEG et non sur le taux nominal.
