Comment calculer le coût de l’assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier est une garantie qui protège à la fois la banque et l’emprunteur en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Elle est généralement obligatoire pour obtenir un crédit immobilier, mais son coût peut varier selon plusieurs critères. Voici comment le calculer et le réduire.

Le coût de l’assurance de prêt immobilier dépend du taux d’assurance, du montant emprunté, de la durée du prêt et du mode de calcul des cotisations. Le taux d’assurance est exprimé en pourcentage du capital emprunté ou du capital restant dû, et il est fixé par l’assureur en fonction du profil de l’emprunteur (âge, état de santé, profession, etc.). Le montant emprunté et la durée du prêt sont les caractéristiques du crédit immobilier. Le mode de calcul des cotisations peut être basé sur le capital initial (la somme totale empruntée) ou sur le capital restant dû (la somme qui reste à rembourser à chaque échéance).

Calculer son assurance de prêt immobilier

Pour calculer le coût de l’assurance de prêt immobilier, il faut appliquer la formule suivante :

Coût total de l’assurance = Montant emprunté x Taux d’assurance x Durée du prêt

Par exemple, pour un prêt immobilier de 200 000 euros à 1,5 % sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,5 % :

Coût total de l’assurance = 200 000 x 0,5 % x 20 = 20 000 euros

Ce coût total peut être réparti sur les mensualités du prêt en divisant par le nombre total d’échéances :

Cotisation mensuelle d’assurance = Coût total de l’assurance / Nombre total d’échéances

Dans notre exemple :

Cotisation mensuelle d’assurance = 20 000 / (20 x 12) = 83,33 euros

Ce calcul est valable si le taux d’assurance s’applique sur le capital initial. Si le taux d’assurance s’applique sur le capital restant dû, le coût total et la cotisation mensuelle seront plus faibles, car le capital restant dû diminue au fil des remboursements.

Réduire le coût de son assurance de prêt immobilier

Pour réduire le coût de l’assurance de prêt immobilier, il existe plusieurs solutions :

• Comparer les offres d’assurance de différents assureurs et choisir la moins chère qui offre les mêmes garanties que celle proposée par la banque. C’est possible grâce à la loi Lagarde qui permet à l’emprunteur de choisir librement son assurance au moment de la souscription du prêt.
• Renégocier son assurance en cours de prêt avec son assureur ou en changer pour une autre plus avantageuse. C’est possible grâce à la loi Hamon qui permet à l’emprunteur de résilier son assurance dans la première année du prêt, ou grâce à l’amendement Bourquin qui permet à l’emprunteur de résilier son assurance à chaque date anniversaire du contrat.
• Améliorer son profil d’emprunteur en adoptant une bonne hygiène de vie, en arrêtant de fumer ou en changeant de profession si celle-ci est considérée comme risquée par les assureurs.

L’assurance de prêt immobilier est un élément important du coût global du crédit immobilier. Il est donc essentiel de bien la calculer et de la comparer pour faire des économies.